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　　支持實體經濟、扶持小微企業，不僅需要拓寬小微企業融資渠道，更要運用新的金融科技手段提升服務小微企業的效率、擴大服務範圍、降低服務成本，做真正既普又惠的小微企業金融服務。隨着我國互聯網主體逐漸滲透到企業和產業全鏈條、全生命周期，消費互聯網時代正在走向以線上為根基、融合線下各種產業的產業互聯網時代。作為專注服務個人小微的互聯網交易銀行，眾邦銀行始終專注產業生態圈，幫扶小微企業發展，藉助物聯網、區塊鏈、雲計算、大數據、人工智能等先進技術，依託產業生態圈開展供應鏈金融服務，為小微企業提供數碼化、場景化、在線化的普惠金融服務，有效支持實體經濟發展。

　　數字驅動 降本增效

　　目前在消費信貸領域，各類金融機構已較成熟地運用大數據、雲計算、機器學習等技術進行風險定價，為廣大個人消費者提供普惠金融服務。而小微企業金融服務卻始終面臨融資難、融資貴困境，這與長期以來小微企業經營信息化水平較低、缺乏必要的數據沉澱、融資需求很難標準化有關，各類金融機構用傳統方式很難識別小微企業信用風險、提供解決小微企業痛點的金融服務，導致銀行等金融機構不敢貸、不願貸。因此，要解決小微企業融資難、融資貴問題，必須構建數字驅動運營體系，以解決銀企信息不對稱。

　　首先，要建設一支數碼化運營團隊。作為一家以互聯網模式運營的交易銀行，眾邦銀行從成立之初就着力進行數碼化建設， 60%以上的員工是大數據和科技研發人才。為保證數字驅動下產品快速疊代、業務高並發等特點，眾邦銀行在科技研發層面提出「四化」建設，即項目敏捷化、產品組件化、業務標準化和架構平台化，並獨創敏捷工作小組—— 「五角星」機制，充分發揮民營銀行組織靈活、決策鏈條短等優勢，保障產品研發、業務對接等工作的快速、順利推進。

　　其次，要獲取真實、全面、準確的小微企業經營數據。依託產業生態圈供應鏈體系，眾邦銀行運用區塊鏈分佈式賬本加密安全、智能合約、防篡改、可追溯等特性，以及物聯網智能監管、智能標籤、信息化等技術手段，採集小微企業日常經營數據，實現商流、物流、資金流和信息流四流合一，形成數據閉環。同時，藉助B2B電商服務平台提升小微企業的數碼化經營水平，為眾邦銀行進行風險識別和風險定價提供數據支撐。

　　最後，依託大數據風控，降低服務小微企業運營成本，提升服務效率。藉助物聯網、人工智能、區塊鏈、大數據、雲計算等技術，眾邦銀行自主建設的智能風控平台——「倚天」，實現了從授信申請到貸後管理的全面數碼化。「倚天」基於100+個數字模型、6000+個數據維度對用戶進行信用評分、授信審批，大大降低了用戶的申貸成本，讓數據多跑路，用戶不跑路。

　　開放連接 即插即用

　　「銀行服務無處不在，就是不在銀行網點」，這是布萊特·金在《BANK4.0》中提到的觀點。對於眾邦銀行來說，有交易的地方就有眾邦銀行。為此，眾邦銀行致力於「兩個轉變」，即服務群體由客戶轉向用戶，服務方式從售賣產品轉向融入場景。為更好地服務產業生態的供應鏈交易場景，眾邦銀行系統架構摒棄傳統銀行的IOE架構，建立了「傳統核心+互聯網核心」的雙核心系統。不僅滿足了銀行的基礎金融服務需要，更能快速實現與交易場景的連接，進而輸出金融服務能力。

　　眾邦銀行創新推出華中地區首家開放銀行，打造B2B2C金融服務開放平台，在保障各方信息安全的前提下，將完整的綜合金融服務能力無縫融入產業生態應用場景，通過可搭建組件式、模塊化的技術應用產品，實現「即插即用」，快速賦能合作夥伴。

　　同時，眾邦銀行推出「E賬通」體系金融輸出平台，打通E賬通與本行I類戶、II類戶，把業務和場景連接起來，並整合信貸產品，形成標準化可輸出產品，高效切入合作企業及其產業鏈上下游，打通整條產業鏈上的交易服務功能，有效觸達供應鏈全鏈條上的中小微企業，將銀行「開在」場景中。

　　截止到目前，眾邦銀行已經完成對數十家互聯網B2B場景平台的連接，並輸出金融服務能力。

　　依託生態 賦能小微

　　供應鏈金融是產融結合的最佳結合點，也是眾邦銀行運用新技術服務產業生態圈的最佳切入點。眾所周知，小微企業一般都是圍繞大企業產業鏈開展生產經營，資金需求大多來自應收賬款、預付賬款。供應鏈金融本身就是圍繞核心企業或平台進行資金流轉融通的一種模式，其自然適配了「金融服務實體經濟」的頂層架構。但是在實際運行中，會出現核心企業信用無法有效傳遞、產業鏈條中非核心企業依然難以進行貿易融資等問題。例如，傳統商業銀行依靠核心企業擔保，輻射企業所在產業鏈上下游的第一圈和第二圈，很難輻射到第三圈及以下圈層。

　　眾邦銀行依託股東優勢，基於區塊鏈、物聯網底層技術，圍繞供應鏈上下游打造「N+1+N」的信用融資模式，推出一款綜合供應鏈金融產品「眾鏈貸」，目前已與中農網在「繭絲」項目上做出了有益探索。

　　在傳統的繭絲產業供應鏈中，處於供應鏈最底層的繭農通常要忍受長達幾個月甚至半年的賬期，這無形中增加了繭農從事繭絲生產的資金壓力，阻礙了整個產業效率的提升。

　　眾邦銀行通過與中農網的合作，開發智慧蠶繭收購鏈，在這一模式下，每位繭農手裏都有一張IC卡，能詳細記錄各繭農住址、勞力、桑葉面積、蠶房面積，以及每次出售的蠶繭數量、等級、價格、成交金額等數據。繭戶憑IC卡到繭站完成繭絲交易，並通過IC卡將相關數據傳送到中農網後台，同時被標識過的蠶繭也會進入中農網的監管倉。眾邦銀行依託中農網提供的完整數據及實物動態監管保證，為繭絲採購商進行融資，並將採購貨款直接打入與IC卡對應的繭農銀行賬戶內，繭農的賬期從以前的半年變成2小時。

　　「眾鏈貸」這套可推廣、可複製、低成本的模式，讓眾邦銀行的金融服務覆蓋到產業生態供應鏈上下游的第三圈層甚至第四圈層，有效降低了產業生態的整體運營成本，提升了運營效率。

　　眾邦銀行依託產業生態供應鏈，通過全在線、全實時的數碼化運營模式打通小微企業普惠金融服務的「最後一分鐘」，有效地解決了小微企業融資難、融資貴問題，在支持實體經濟發展方面，開創了民營銀行依託產業生態服務供應鏈小微企業的先例。

　　來源: 國際日報